接力贷、固定利率贷、入住还款……市民在房交会上买房以后，到银行办按揭手续时会发现，五花八门的房贷产品让人眼花缭乱。昨日，市内银行人士支招，不同的购房人群应选择不同的贷款产品，否则反而会增加意想不到的负担。

    选“直客式贷款”先算账

    你如果想在买房时多省点钱，可以采取“全额付款”的方式，让开发商加大优惠幅度。

    自己手头没有那么多钱，怎样才能“全额付款”呢？市内银行人士称，这类购房者可以选择银行的“直客式贷款”，即让银行把原本要打到开发商账户的房款，直接打到购房者的账户上，由购房者把钱一次性付给开发商。

    需注意的是，由于这种贷款缺少了开发商的担保，所以银行往往要求购房者寻找一家担保公司，可能会因此付一笔担保费用，购房者要测算付出的担保费与节省的购房款是否划算。

   “接力贷”适合高龄购房者

    对于年龄在50岁左右的市民，在购买按揭房的时候，银行一般不会给出20年的贷款期限，此时可以选择“接力贷”，即把子女作为共同的购房者和借款人，用子女的信誉来延长贷款年限。

需注意的是，打算使用“接力贷”买房的市民，与子女的关系应比较和谐，否则容易因房屋产权问题发生扯皮事。

    收入不稳定可选“合力贷”

    假如你的家庭收入不稳定，或者是刚参加工作不久，或者想购买总价比较高的房子，可以考虑“合力贷”买房，这种贷款方式就是凭全家人的综合收入进行贷款，每个月的按揭款也由全家人共同承担。

    需要注意的是，选择这种房贷买房，若家庭发生分家或者离婚等变动，财产分割会相对麻烦一些，还要像“接力贷”一样需一个和谐的家庭关系才行。

    避加息风险可选固定利率

    在央行几次降低贷款基准利率以后，房贷利率已处于相对低的水平，如果你判断在未来一两年内有加息可能，不想在加息时多增加月供款，此时可以选择固定利率房贷，以后无论央行加息或降息，均按协商好的利率还贷。

    需要注意的是，固定利率房贷也存在明显的缺点——购房者与银行签订协议以后，一旦央行连续多次降息，则可能出现多付利息的情况。

   “入住还款”缓装修费压力

    如果你想付首付款以后积攒点钱搞装修，或者付首付以后手头吃紧，则可以选择“入住还款”房贷。购房者可以申请从贷款第一个月开始仅偿还利息，无需偿还本金，期限最短不少于6个月，最长不超过12个月。

    也就是说，你在房交会上买了一套价值30万元的商品房，到银行办理21万元、等额本金还款、期限为20年的贷款，由于第一年只还利息，可以省下1万多元的资金用来装修或应急。