广发银行停止发放房贷，多家银行对住房贷款惜贷……往年，年初原本属于银行发放房贷的“高峰期”，但2014年初，银行延续了去年底的房贷收紧趋势。记者近日走访郑州多家银行发现，首套房贷利率不仅没有优惠，还在基准利率基础上普遍上浮10%以上，最高上浮30%。而二手房，即便是首套房，上浮利率也普遍在20%以上。

    【现象】利率优惠成为传说

    “房贷之难，难于上青天。”这是郑州市民陈先生咨询几家银行后的感叹。他原本是打算去年底买房，但当时银行钱紧，房贷利率普遍上浮，所以打算等年初银行贷款额度宽松后再买，不料如今预想的局面没有出现。

    记者昨日走访郑州多家银行发现，与往年“年初松、年末紧”的贷款规律不同，今年开年以来，各银行对房贷业务并未明显放松，房贷利率的折扣优惠更是成为一种传说。

    从媒体报道来看，新年以来多个城市个人住房贷款并未出现往年“年初放松、额度充裕”的现象，而是反常地延续着去年年底的普遍收紧。尤其是北京、上海、广州、深圳等一线城市，很多银行个人住房贷款总体依然趋紧。

    银行方面表示，今年房贷不容乐观，一部分原因是银行资金额度普遍紧张，二是因为2013年积压的一批申请贷款会消耗到2014年的额度。

    综合多家银行的消息，郑州首套房贷利率上浮10%是最低的，而对于二套房，利率普遍上浮20%，并已有银行叫停。

    据调查，中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、交通银行、中国银行、华夏银行、郑州银行首套房上浮10%，中国邮政储蓄银行、光大银行上浮15%，中信银行、兴业银行上浮20%，招商银行上浮20%~30%，浦发银行上浮30%。

    有楼盘置业顾问透露，其所在项目合作的工商银行、交通银行虽目前为上浮10%，但已有传闻称两大银行将酝酿新一轮的上调。各大银行二套房的上浮幅度则维持在15%~30%，调查中以上浮20%的幅度居多。目前，广发银行已停止办理房贷业务，光大银行也叫停了二套房房贷办理。

    此外，个别银行贷款申请资格也趋从严。例如，交通银行须是贵宾客户方可享受最低上涨幅度，中信银行二套房贷款需满80万元方可办理贷款业务。

    建设银行郑州分行的一位业务经理告诉记者，该行的首套房贷，一手房贷利率是上浮10%，即便是合作楼盘也是执行这个利率;二手房贷利率则要上浮20%。

    光大银行一名负责人则表示，房贷业务基本只做合作楼盘的业务，并且首套房利率上浮15%，二手房房贷业务已经停止。

    兴业银行工作人员说：“银行现在资金紧张，都在收规模，基本都不想再投钱，但是房贷业务停了又不好，只能涨利率，有人办就办，没人办也无妨。估计各大银行房贷这块业务的办理会越来越严。”

   【影响】 银行放款节奏放慢

    房贷收紧的背后，是银行的流动性紧张。去年发酵的“钱荒”从未远离，记者走访的多家银行工作人员均表示，当前贷款额度紧张，房贷紧张已持续了几个月。广发银行郑州一家支行的工作人员告诉记者，由于贷款额度紧张，该行已经暂停了房贷业务。

    由于额度紧张，各大银行在抬高房贷利率的同时，放款节奏也在放慢。不少银行均表示，目前银行的贷款额度比较紧张，很多客户在排队等候，即使申请资料齐全，具体放贷时间也不确定。

   “现在贷款额度很紧张，而且每个银行都差不多。我们去年做的房贷业务，贷款现在还没批下来。”建设银行一位业务经理直言。招商银行则称，如果客户的房贷利率上浮较多，则可以优先放款，不过同时要考察客户的信誉度。

    中国农业银行负责房贷业务的一位工作人员在接受记者采访时说：“房贷在自上而下的办理过程中，其实审批是很快的，但是钱什么时候能到位，这个问题无解。”中国工商银行的相关人员也表示，目前房贷额度紧张，并透露“不能保证申请后就能立刻批下来，客户需要排队等候”。

    “毫无疑问，房贷利率持续上浮，将对刚需置业者造成巨大的冲击。”中原地产董事、总经理冯建军认为，目前在郑州市场上，刚需置业者仍然是购房的主力军，房贷利率上调，意味着购房成本增加，可能会阻挡一部分购房者入市的步伐。

    以贷款50万元、贷款期限为20年为例，如果执行基准利率，按照等额本息还款方式，每月要还3742.6元，共支付利息398223.63元，还款总额是898223.63元。

    如果按照贷款利率上浮10%计算，按照等额本息还款方式，还款总额是945182.06元，比执行基准利率的要多还款46958.43元，月供增加195.66元。

    如果按照贷款利率上浮20%计算，按照等额本息还款方式，还款总额是993297.81元，比执行基准利率的要多还款95074.18元，月供增加396.14元。

    专业分析机构指出，利率市场化使银行的趋利性增强，虽然银行进行价格战的可能性不大，但信贷资源抢夺战难以阻挡，银行将更倾向更具潜力、风险较低的行业。加上美国退出QE，导致各国资金面都比较紧张，今年房贷利率想有更大的优惠难上加难，短期内楼市需求将受到一定抑制。

    【原因】 整体环境从紧 理财产品也推高资金成本

    相对于往年房贷“年初松、年底紧”的常规情况来说，2014年是一个反常的现象。

   “这主要是两个因素在起作用。”业内分析认为，一方面全社会流动性偏紧，尤其是市场利率偏高，银行间市场隔夜拆借利率仍保持在4%的高位，“大河没水小河干”，个人房贷当然不可以放大水，况且首套房贷利润少，银行并不情愿做这单生意;另一方面，部分城市房价涨幅仍偏大，在房地产政策依然从紧的背景下，房贷不可能显著放松。

    上述业内认为，宏观金融环境、微观行业政策两方面作用下，出现了今年年初银行个贷反常规收紧的现象。

    业内杨科伟也认为，这一现象最主要的原因是由于流动性的整体偏紧。“以往银行房贷规模往往采取总额控制，因此各大行大多是年初松、年底紧。但今年据我们了解，各银行对节点的控制开始收紧，每个季度、每个月的房贷规模都有控制，因此年初并没有出现往年房贷偏松的情况。”

    此外，不仅是房贷利率高居不下，各种理财产品的收益率也依旧维持在去年年底的高峰期。目前我市各家银行的短期理财产品的年化收益率基本上是在6%以上，百万元级别的产品收益率则更高。同时互联网微信、支付宝也加入了理财产品的行列，并且不设门槛限制，共同将资金成本推高。

   “活期存款、部分定期存款甚至压岁钱都流入理财产品，银行的存款规模增长趋势放缓，受存贷比的限制，银行用于放贷的资金要实现以前的收益，势必要提高利润空间，房贷利率高居不下也理所当然。”业内人士分析。

    【预测】 未来资金环境仍将趋紧

    银行信贷额度紧张，可从四大国有银行在1月份压缩近千亿元贷款额度一窥端倪。据媒体报道，四大行1月新增人民币贷款约3500亿，比此前20天4400亿元的新增规模压缩了近1000亿元。

对于银行持续收紧房贷，业内人士认为，去年楼市火热，成交量大幅度增长，房贷需求水涨船高，使得房贷额度提前收紧。

    有代理机构分析指出，受2013年下半年房贷申请积压过多和目前银行贷款额度偏紧的双重影响，目前等待办理房贷的购房者排成了长龙。年末压制的一批信贷需求已在年初大释放，而1月份银行较大的信贷放款额度已提早透支今年的信贷额度，未来资金环境趋紧不言而喻。

此外，从银行盈利的角度看，相比消费贷、经营贷等商业贷款，房贷收益率偏低、放款周期长、资金回笼慢，不如消费贷、经营贷来得划算，也导致房贷受到银行冷遇。