您的房贷利率定价方式转换了吗？

      按人民银行规定，存量浮动利率贷款原则上要在8月31日之前完成利率定价方式转换，定价基准只能转换一次。

      要转LPR还是固定利率？

      时间还剩一个月，要抓紧时间了！

      问题一：LPR是什么？

      LPR的中文名叫贷款市场报价利率，现在发放的贷款都是基于LPR定价的。

      按规定，2020年1月1日前已经发放的，或者签了合同但还没有发放的贷款，参考贷款基准利率和浮动利率的贷款可以转换为锚定LPR。（张家港新房）

      不过要注意，公积金个人住房贷款利率不需转换。

      问题二：怎么转成LPR？

      第一步：确定点差

    【点差＝转换前的房贷利率-相应期限LPR】

      比如说，您房贷是上浮10％，按照现在执行的利率水平4.9％计算，您转换前的房贷利率就是5.39％。按照央行规定，在个人房贷转换期间均锚定2019年12月的LPR，该月5年期以上LPR为4.8％。

      根据上述，您的点差＝5.39％-4.8％＝0.59％或59个基点。

      点差在合同剩余期限内固定不变。

      第二步：确定房贷利率

     【转换后的房贷利率＝重定价日的相应期限LPR＋点差】

      转换为LPR时可以重新约定重定价周期，商业性个人住房贷款的重定价周期最短为一年，也就是说一年内房贷利率不会发生变化。据记者了解，多家银行可选择的重定价日为每年1月1日，或按贷款放款日对应的日期。

      假如您的重定价日为1月1日，那么2020年由于锚定2019年12月LPR，您的房贷利率不会发生变化。而2021年转换后的房贷利率＝2020年12月的LPR（假设为4.60％）＋0.59％＝5.19％，较2020年将下降20个基点。

      也就是说，这次重定价日的LPR比上次变化了多少，您的房贷利率也就会调整多少。

      问题三：选LPR还是固定利率？

      您有两个选项，转为LPR，或转成固定利率。

      家住北京海淀区的张女士说：“感觉LPR很麻烦，今天低了明天高了，算起来很费劲，我还是愿意选择固定利率。并且我也没有太明白LPR究竟是什么，所以不敢转换成LPR浮动利率。”

      王女士则表示，自己会选择LPR浮动利率。“以后利率可能会逐步下调，选择LPR还贷会比固定的要少，比较划算。”

      中证君提示大家，固定利率到合同到期都不变，所以如果您认为LPR会涨，那么固定利率肯定更合适；如果您认为LPR会跌，那么选择锚定LPR您的房贷利率也就会走低。

      广发证券分析师周君芝解释，从中长期来看，利率长期缓步下行。从长周期维度看，选择根据LPR浮动大概率会优于固定利率。短期来看，5年期以上LPR的利率弹性取决于房地产调控的思路。随着房地产调控逐渐从侧重需求端转变为侧重供给端，地产周期波动幅度大概率趋于收敛。

      下图是全国银行间同业拆解中心公布的LPR走势图，给大家参考。

      房贷重点提醒：还剩最后一个月 选LPR还是固定利率？

      问题四：不转会怎么样？

      不过需要提醒的是，存量个人贷款的定价基准转换原则上至8月31日结束。若未在此前转换，则银行会自动调整为LPR浮动利率或固定利率，具体是哪种各家银行标准不一。

      比如，某股份行已于今年4月初统一将在转换范围内的商业性个人住房贷款的定价基准转换为LPR。同时，也上线了转回和恢复为人行基准利率模式的功能，用户可在8月31日之前自行操作转回。若在8月31日之前没有自行调整，则系统默认为是LPR浮动利率模式。

      当然也有银行表示，若未能在8月31日前办理定价基准转换，该行不会强制进行转换，贷款利率仍按原合同方式执行。

      中证君在这里提醒大家，在8月31日之前，您可以选择通过电子银行或手机银行进行办理，这样您就不用去柜台，在电子银行上确定即可。或者您也可以选择挑个方便的时间到银行柜台办理相应业务。