虽然是简单的车贷，但也有一些小窍门可以省钱省力。 中国基金报记者总结，轻松搞定车贷最重要的三方面分别是熟悉车贷政策、利率政策以及不被车行忽悠。

1.银行车贷政策

了然于胸

    “知己知彼、百战不殆”，孙子兵法也可应用到车贷上，告诉准备车贷的人，第一步必须是熟悉自己、汽车4S店和银行的基本情况。

    大多数买车的人，都是在4S店基本选好车型之后，然后询问4S店车贷方面的信息，并且以4S店给出的建议为基础进行选择。这种做法，很容易受到4S店客户经理的影响，也存在4S店客户经理故意隐瞒部分核心信息的可能。

    因此，准备车贷的人必须多方了解信息，首先是自己的信息，除了自身首付能力、月供能力之外，还必须特别注意个人信用记录、使用信用卡情况或其他资产证明。信用记录良好，拥有多家银行信用卡，且已经有抵押或未抵押房产的客户，是非常优质的客户，可以寻找多家银行，找到利率更低的银行车贷渠道。

    4S店方面，主要是询问是否有银行合作的贴息车贷信息，部分车行为了促销汽车，提供了一年免息，两年三年优惠利率的车贷，这种情况下，一般车贷利率都会明显低于市场平均水平，因为车贷成交后，车行还要向银行支付一定的费用。例如，招行银行就针对一汽大众部分车型提供一年免息、两年5.5%和三年9%的车贷优惠。

    而除了这种特别优惠的车贷之外，在4S店办理车贷一般都会收取一定的费用，1000元到3000元不等，或者车贷总金额的1%左右。

    第三个需要了解的是银行自身车贷信息，准备车贷的投资者可以到自己拥有银行卡或信用卡的银行询问，特别是工农中建四大银行的车贷业务比较多，如果投资者信用记录良好，在熟悉的银行也能拿到不低于4S店提供的车贷利率。

2.分清总利息率

和年利率

    拿到车贷的期限和利率信息后，投资者还需要精打细算。

    一方面在于将车贷的总利息率换算到对应的年化贷款利率。据了解，绝大多数车贷都是按照一年、两年、三年的总利息率公布，并且利息一般是和第一期车贷月供一起偿还。

   中国基金报记者测算显示，一年期总利息率3.5%对应的年化贷款利率约为6.5%，3.8%对应约7%，4%、4.5%和5%分别对应7.4%、8.3%和9.3%，目前主流的1年车贷利率在3.5%到5%之间，对应年化贷款利率为6.5%到9.3%。

    例如，一年期车贷12万，则每月需要偿还10000元，4%的一年总利息率对用的4800元费用和第一期一起偿还，实际上车贷的12期分别贷款1个月、2个月，一直到12个月，平均贷款期限是6.5个月，由此测算出年化贷款利率约为7.4%。

    两年的车贷总利息率目前主流在7%～9.5%。其中，7%利息率对应年化贷款利率约为6.7%，8%对应年化贷款利率约为7.7%，9.5%的利率对应则达到了9.1%的年化贷款利率。三年车贷目前主流的在9.5%到12.5%之间，其中较低的9.5%对应年化贷款利率约为6.2%，10.5%对应年化贷款利率约为6.8%，12%对应年化贷款利率约为7.7%，12.5%对应的年化贷款利率约为8.1%。

    对于目前银行贷款基准利率，1年期为6%，2年期和三年期贷款利率均为6.15%，目前主流的车贷利率均高于银行同期贷款的基准利率。对此，有银行客户经理表示，银行目前贷款资源越来越紧张，和中小企业目前普遍8%以上的贷款利率相比，车贷的利率还是比较低的，车贷的单笔贷款金额小，从而导致了车贷利率通常都是基准利率。

    另一个需要精打细算的是，车贷的贷款期限问题，无论是4S店还是银行，主流的车贷建议是2年或3年，这样每月贷款金额适中，有利于中期的财务规划。例如购买一辆18万元左右家用轿车，贷款12万，若一年还清，每月需要还款10000元。若是2年，每月需要偿还5000元，3年则每月需要偿还3333元，两三年车贷分期金额对大城市居民是易承受的月供。

3.直接与银行沟通

    去办理车贷，可以通过4S店代为办理，也可以直接到熟悉的银行办理，若能在银行直接办理车贷，可绕过4S店，节省一笔车贷费用。

    投资者可以先了解自己熟悉的银行车贷政策，绝大多数情况下，投资者自己直接去办理和委托4S店办理的利率是相同或相差不大的，但可以节省4S店的一笔车贷费用，一般为1000元到3000元之间，或车贷金额的1%。

    中国基金报记者近期办理车贷时，就遇到了这一问题。深圳一家银行客户经理告诉记者，购车人若想直接通过银行办理车贷，最好是买车的时候先不要告诉4S店客户经理，等支付订金之后，再将资料直接提交给银行办理即可，可以节省4S店车贷手续费。

    不过，该客户经理表示，准备车贷的个人必须先了解清楚自己的信用情况，并且已经拥有了对应银行信用卡，这样办理起来更加方面一些，一次性提交所有资料，实际在银行办理的时间和通过4S店办理车贷所需的时间基本相同。